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2020年对于消费金融公司而言是充满挑战和机遇的一年。疫情的冲击考验着各家公司风控的“硬实力”,提振消费的政策东风又给行业释放更多发展空间。
近期,消费金融公司陆续披露2020年经营业绩,随着宏观经济环境和行业发展环境的不确定性增强,各家机构分化的趋势越来越明显。随着兴业银行2020年年报的正式发布,兴业消费金融2020年度的经营业绩也浮出水面。报告显示,截至2020年末,兴业消费金融资产总额、贷款余额双双突破400亿大关,成立以来累计发放贷款超过1200亿元,累计服务客户超1000万户,普惠金融践行有力,资产质量保持优良。
兴业消费金融坚持新发展理念,将风险管理作为核心竞争力的关键环节,创新融合人工与智能风控之所长,建立了成熟有效的风控体系。
一方面,落实“亲核亲访”“面谈面签”原则,确保客户身份明确、借款用途合规。另一方面,利用机器学习算法,借助大数据平台和决策引擎的协同应用,自主研发自动化审批模型,降低欺诈风险,提高作业效率。凭借完善的风控体系,公司资产质量始终保持优良,主体信用等级和债项评级均保持AAA级。
“适配性”三个字对于消费金融用户尤为重要。消费金融对发展消费促进经济有重要意义,但消费金融行业要长远发展需要更加理性,要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。
兴业消费金融目前使用的内部评分,主要以客户是否逾期作为因变量,客户画像特征作为自变量,运用逻辑回归技术拟合和预测新客户的违约可能性。分数越高,违约概率越低,该评分主要使用客户申请信息及外部征信数据。
也就是说在授信方面,兴业消金并不是无底线做下沉业务,用利率覆盖风险,而是综合研判还款人的还款意愿和还款能力,结合客户收入、负债情况、电话照会情况和专家的经验,最终决定授信与否,授信多少。笔者从兴业消金了解到,审批时考虑的因素包括借款客户的工作、家庭稳定性、个人征信及历史还款记录、隐性负债及其财富积累等情况,综合评估客户的还款来源、还款能力及其还款意愿,评审客户违约概率和贷款欺诈的可能性,确定最高贷款额度及贷款期限,保障授信额度及贷款方案的合理性及其对借款客户实际偿债能力的适配性。
因此,在颇受市场关注的资产质量方面,兴业消金也彰显了其风险管控优势。截至2020年末,兴业消费金融的不良贷款率为2.34%,较2019年末的2.36%下降了0.02个百分点,也明显低于消费金融公司不良贷款率的平均值。
目前来看,消费金融还是一个不断上升的增量市场,但随着竞争程度加剧的压力越来越大,由高速度发展向高质量发展的全面转型是必然趋势。
