崔玉华
等待了三个多月，五万以下单家机构购买存款产品的储户终于能够拿回本金，面对可能的损失，能够拿回本金，储户们都已经高兴了。这些钱是村镇银行账外业务，走的是垫付程序。客户拿到钱就算完事了，追偿权转给甲方，至于甲方如何再把钱追偿回来，那就是另外的事了。
因为事出在银行，所以说，不管银行的账内业务还是账外业务，对于储户来说，都是银行的业务，所以银行难辞其咎。这次先行垫付解决，也正是考虑到这一点，要把这件事情解决掉，让储户拿回钱。我们都知道，一些理财产品即便是在银行，资管新规之后取消刚兑也存在风险。即使是银行的储蓄产品，按照《商业银行法》，银行经营不善破产，依《存款保险条例》也是限定了50万元的兜底额度。
目前国内已经有4家银行破产，最近河南村镇银行取现难，这些都说明，广大储户还是要有存款风险的安全意识，不能眼里只盯着高利率，因为越高的利率或许存在着越大的风险。但愿河南村镇银行事件能给大家一个警醒，银行业打击犯罪，堵塞漏洞，相关监管管控的确也要切实加强。
“小程序系统压力太大了，登录不进去。”江苏的储户江来（化名）从7月15日早上就开始尝试登记，无奈一直到下午两点，仍然没有登陆成功，“只能明天再试试了。”
今日，河南4家村镇银行首批资金启动垫付。有储户反映，由于登记人数太多，小程序一度崩溃。也有人在多次尝试后，终于收到5万元以下的垫付款。
小程序陷卡顿
距离河南村镇银行“线上维修”已经快三个月，遭遇取款难的一些储户看到了希望。7月15日，首批垫付启动，单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户可以拿回自己的钱。
7月11日晚间，河南银保监局、河南省地方金融监管局公告称，根据案件查办和资金资产追缴情况，经研究，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。
与此同时，蚌埠银保监分局、蚌埠市地方金融监管局发布类似公告，7月15日起，对固镇新淮河村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作，首批垫付对象为单人合并金额5万元（含）以下的客户。
据《国际金融报》记者了解，许多储户在垫付首日取钱的过程中并不顺利。具体的操作流程是：上传身份证，随后进行人脸识别，然后输入核实存款信息，并选择绑定的1类卡的开卡银行，然后提交。有储户反映，身份证上传了五十遍都没成功。其余的储户有的卡在登记信息环节，有的卡在人脸识别上，光是选择开卡银行也得刷个二三十遍，多位储户表示收到“系统当前访问的人数太多，请稍候再试”的短信通知。
但也有储户幸运地拿到了垫付款。一位上蔡惠民村镇银行的储户表示，在一个上午的尝试后，已经收到了垫付款。“我大概刷了2个小时，小程序确实很堵，上传身份证件的时候特别慢。但是我是在今天之前就登记过的，很多人没有提前登记，今天登记的话还需要审核。”一位拿到垫付款的储户对记者表示。陆续分批垫付
为何只有部分储户能在今日拿回存款？对此，有专家称，这是为了考虑优先保护普通小额客户合法权益，“前期，公安部门查案发现，后台部分客户数据被犯罪团伙损坏，耗费了大量时间进行恢复。在此基础上，河南、安徽两省有关部门搭建客户信息登记系统，收集客户信息，与后台数据进行交叉核验。由于涉及人数较多，垫付工作量大，为确保垫付工作稳妥实施，采取分批垫付方式”。
此次村镇银行的资金清算由南京银行负责。比如，汇款人要将其在A银行的资金转给村镇银行，A银行受理后，将该笔资金转入A银行在人民银行开立的备付金账户，人民银行根据A银行的清算指令，将该笔资金转入村镇银行的代理清算行在人民银行开立的备付金账户，并通知代理清算行，代理清算行根据该指令，将该笔资金转给村镇银行。在资金转给村镇银行后，代理清算行的工作完成。
据央视财经报道，待5万元以下客户本金垫付工作完成后，下一步将陆续启动其他金额客户垫付工作。在垫付资金来源方面，地方公安机关在案件查办过程中，查封、扣押、冻结的新财富集团部分资产依法处置变现所得资金用于垫付。
关于利息问题，有关专家表示，目前公告垫付客户本金，客户资金利息相关合法权益仍保留，视后续案件查办情况再作出相应安排。“资金垫付后，若发现客户存在额外渠道获取高息或违法违规行为，保留追缴垫付资金的权力。保护绝大多数普通客户合法权益。”
